خانه / فین‌تک / بانکداری الکترونیکی / چرا نئوبانک‌ها از بانک‌های دیجیتال بهترند؟
چرا نئوبانک‌ها از بانک‌های دیجیتال بهترند؟

چرا نئوبانک‌ها از بانک‌های دیجیتال بهترند؟

عصردیجیتال بالاخره بانک‌های هندی را نیز درنوردید. با وجود حجم پرداخت‌های دجیتالی بالا، اینطور به نظر می‌رسد که مشتریان به بانکداری مبتنی بر نرم‌افزار که کنترل بیشتری بر مدیریت پولشان دارند وهمزمان محدودیت کمتری دارد، تمایل پیدا کرده‌اند .

به گزارش اقتصاد الکترونیکی به نقل از اقتصاد برتر؛ توقع مشتریان در مورد خدمات مالی به سرعت در حال تغییر است. برای مثال، جریمه برای عدم حفظ مانده‌حساب فقط در بانک‌های سنتی معنا پیدا کند، با این حال، این مساله‌ی مهمی برای مشتریان که به دنبال یک جایگزین بهتر می‌گردند در نظر گرفته می‌شود.

 مطابق با نظرسنجی بانکداری دیجیتال که در ژوئن سال ۲۰۱۹ توسط پرایس‌واترهوس‌کوپر[۱]ز انجام شد، بیش از ۵۰درصد پاسخ‌دهندگان اظهار کردند که تمایل به افتتاح حساب در بانکی جدید دارند.

 رشد بانک‌داری دیجیتال در هند، انتخاب‌های گسترده‌تر و ارزش پولی بیشتری برای مشتریان مهیا می‌کند و مزایای گنجایش مالی را برای همه به ارمغان می‌آورد. از آنجایی که بانک‌های سنتی هنوز سهم بازار بزرگی دارند، احتمالا شرکت‌های کوچک و مشتریان شرکتی برای نیازهای اعتباری برآورده‌نشده‌ی خود پیوسته به نئوبانک‌ها روی آورند.

 از آنجایی که بانک مرکزی در سال ۲۰۱۶ اعطای مجوز به شرکت‌ها را مجاز دانست، تحولات بانکداری در هند سرعت بیشتری گرفت. به طور اتفاقی ، در همین زمان تغییراتی در صنعت بانکداری در جهان و استارت‌آپ‌های مالی-فناوری اروپایی به وجود آمد و خدمات نئوبانکداری برای اولین بار به جهان معرفی شد.

 در طول این سال‌ها، تعدادی از استا‌رت‌آپ‌های خدمات مالی هندی با استفاده از سرمایه‌های مخاطره‌آمیز شروع به ارائه‌ی خدمات نئوبانکی کرده‌اند. بانک‌های بزرگ هم همانطور که به توسعه‌ی خدمات دیجیتالی خود را ادامه‌ می‌دهند با نئوبانک‌ها همکاری کرده تا سهم بازار خود را افزایش دهند.

 ظهور نئوبانک‌ها و به دنبال آن تبدیل رضایت مشتری به عنوان کلیدی برای موفقیت، آینده‌ی بانکداری را در کشور دست‌خوش تغییر کرده است. بدین صورت، تمام بانک‌ها از پیش‌تر شروع به تجدیدنظر درباره‌ی روش تجارت خود کرده‌اند و هم‌زمان چشم بر پاداش بزرگتری همچون وفاداری مشتری و رشد درآمد دارند.

این هم دلایل برتری نئوبانک‌ها بر بانک‌های سنتی:

 سرعت خدمات

اگر بانک‌های سنتی از مشتریان انتظار داشتند تا برای افتتاح حساب چندین بار به شعب مراجعه کنند، برای افتتاح حساب در نئوبانک‌ها تنها نیاز است فرمی در یک اپلیکیشن را پر کنید! در مقایسه با زمانی که برای افتتاح حساب در شعبه باید صرف کنید افتتاح حساب در نئوبانک چیزی نمی‌شود.

 مطابق گزارش بانک مرکزی هند، مشتریان نزدیک به ۷٫۵ساعت به طور متوسط برای تکمیل مراحل افتتاح حساب در شعب بانک وقت می‌گذارند. این زمان شامل، پرکردن فرم‌ها، جمع کردن مدارک شناسایی و احراز آن‌ها توسط کارمندان بانک می‌شود.

 در نئوبانک‌ها تنها به ادهار[۲] (کدملی هندی) و اطلاعات PAN برای افتتاح حساب نیاز دارید. از طریق ادهار می‌توانید ظرف چند دقیقه حساب‌پس‌انداز و حساب جاری افتتاح کنید. رابط کاربری در نرم‌افزار مجهز به تایید هویت بیومتریک است که شامل تشخیص چهره و تایید هویت می‌باشد. این مدل در ایران در احراز هویت سجام با یوآیدی پیاده سازی شده است.

 نئوبانک‌ها با استفاده از ابزارهای ارزیابی ریسک مبتنی بر هوش مصنوعی دسترسی سریع‌تری برای شرکت‌های کوچک‌تر به وام مهیا کرده‌اند که کاملا با قوانین ضدپول‌شویی و دیگر قوانین مربوط به اعطای وام که توسط بانک مرکزی وضع شده است، مطابقت دارد.

کارمزد کمتر

همانطور که بالاتر توضیح‌ داده شد، کارمزد کم معیار مهمی است که مشتریان امروزه به دنبال آنند. بانک‌های سنتی هزینه‌های عملیاتی بالایی همچون نیروی انسانی، اجاره‌ بهای شعب و دستگاه‌های خودپرداز دارند. این هزینه‌ها به شکل بهای سرویس‌هایی همچون صورت‌حساب‌، دسته‌چک، اعلان‌ تراکنش‌ها، کارت‌های اعتباری وکارت‌های بدهی و … توسط مشتریان پرداخت می‌شود.

به دلیل اهمیت مواردی همچون اعلان تراکنش از لحاظ امنیتی، هر مشتری باید به طور مستمر هزینه‌ای پرداخت کند که در درنهایت صدها رویپه به هزینه‌های هر دوره افزوده می‌شود.

نئوبانک‌ها به دلیل تمام دیجیتالی بودن می‌توانند نرخ بهره‌‌ی بالاتری پیشنهاد کنند و کارمزد ماهانه دریافت نکنند. مشتریان از طیف گستردهای از خدمات همچون انتقال بین‌المللی پول و بیمه‌های مسافرتی بر روی حساب نئوبانکی خود بهره‌مند می‌شوند.از آنجایی که برخی از نئوبانک‌ها با بانک‌های سنتی همکاری کرده می‌توانند از زیرساخت‌های فیزیکی گسترده‌ی شریک خود برای ارائه‌ی خدمات استفاده کنند.

سرویس‌های ارزش‌افزوده

درحالیکه بانک‌های سنتی سرویس‌های استانداردی به مخاطبان زیادی ارائه می‌دهند ولی توجه زیادی به نیازهای مشتریان خاص‌ ندارند. استراتژی‌های بخش‌بندی که توسط بانک‌های سنتی استفاده می‌شد به دلیل کم‌شدن سود و افزایش نظارت‌ها دارند تحت فشار زیادی قرار گرفته است.

عوض شدن متغیر‌های جمعیت‌شناختی، رشد درآمدهای قابل استفاده و تمایل به بانکداری دیجیتال، اثر استراتژی‌های موقعیت‌یابی محصول سنتی را کم کرده است. بانک‌های سنتی توجه زیادی به نیازهای مالی بلندمدت مرتبط با سبک زندگی و آگاهی مالی مشتریان ندارد.

 نئوبانک‌ها با استفاده از اطلاعات به‌دست آمده از سوابق حساب و تحلیل داده، به مشتریان محصولی پیشنهاد می‌کنند. این اپلیکیشن شامل آمار و نکات فراوانی است که مشتری می‌تواند برای شناسایی محصولی که به بهترین شکل پاسخگوی نیازهایش باشد از آن استفاده کند.

تعداد رو به رشدی از افراد نسل جدید حس می‌کنند قادرند از پس تصمیم‌های سرمایه‌گذاری خود بربیایند. نئوبانک‌ها از پروفایل‌های مشتریان که مبتنی بر ارزش‌ها، خصوصیات شخصیتی و علاقیاتشان است برای موقعیت‌یابی محصول استفاده می‌کنند و تنها به اطلاعات جمعیت‌شناختی همچون سن، سطح درآمد و تحصیلات بسنده نمی‌کنند.

پشتیبانی شبانه‌روزی مشتری

نئوبانک‌های از طریق ربات‌های پاسخگو و مشاور که پشنهادهای خودکاری مطابق با سوابق تراکنش‌ها ارائه‌ می‌کنند و پشتیبانی شبانه‌روزی برای مشتریان فراهم می‌کند. الگوریتم‌های هوش مصنوعی نئوبانک‌ها را قادر می‌سازد که از نیازهای مشتری سر در بیاورد و راهکارهای شخصی‌سازی شده‌ای ارائه کند که مطابق نیازهایشان باشد.

اگرچه بانک‌های سنتی در حال حاضر شبکه‌ی پشتیبانی همه‌جانبه‌ای دارند ولی آن‌ها بر اساس رویکرد از پیش تعیین شده‌‌ی ” یک اندازه مناسب همه”  فروش یا گران‌فروشی می‌کنند. مدیران روابط عمومی در بانک‌های سنتی به ندرت با مشتریان روابط کافی دارند تا بتوانند نیازهای آن‌ها را برای ارائه‌ی راهکارهای مناسب درک کنند. زمانی که متوسط ارزش طول عمر مشتری[۳] در محصولات بانکی کاهش می‌یابد، اثر زیادی بر شاخص‌های عملکرد همچون شاخص خالص مروجان [۴]می‌گذارد.

ویژگی‌های پیشرفته‌ی امنیتی

امنیت یکی از بزرگترین دغدغه‌های مشتریان محصولات بانکداری دیجیتال است. مقررات حفاظت از اطلاعات، بانک‌ها و موسسات مالی را ملزم به حفاظت از اطلاعات مشتریان در مقابل دسترسی‌های غیرمجاز می‌کند.

برنامه‌های مالی-فناوری نسخه‌های مختلفی دارند که برای اطمینان حاصل کردن از امنیت کامل مشتری در امنیت هنگام کار با نرمافزار ساخته شده‌اند. علاوه‌ بر احرازهویت دو عاملی، نئوبانک‌ها از منطق پیشرفته‌ی کنترل دسترسی نقش محوربه منظور جلوگیری از حملات بدافزارها استفاده می‌کنند. با این حال، این نرم‌افزارها کاملا از حداهلات شخص ثالث مصون نیستند.

 به دلیل حملات سایبری روز‌افزون، بانک‌های سنتی و نئوبانک‌ها باید معماری جامعی برای حفاظت از اطلاعات داشته باشند که مطابق با آخرین استادندارد‌های رمزنگاری باشد. نفوذ موفقیت‌آمیز به اطلاعات می‌تواند به غیر از مسئولیت نظارتی و مدنی، هزاران روپیه برای بانک‌های قربانی هزینه بیافریند. احتمال به خطر افتادن آوازه نیز بسیار زیاد است.

از آنجایی که بسیاری از نئوبانک‌ها با بانک‌های سنتی برای خدمات دهی به مشتریان همکاری می‌کنند، داشتن یک استراتژی یکپارچه در زمینهی امنیت سایبری اجتناب‌ناپذیراست.

نتیجه‌گیری

همانطور که همه می‌دانیم نئوبانک‌ها آینده‌ی بانکداری هستند. با تشکر از تمرکز تزلزل‌ناپذیر نئوبانک‌ها بر مشتری، آن‌ها توانسته‌اند در مدت زمان کوتاهی بازار بکری برای خود دست‌وپا کنند. با این حال، بازارهای سنتی در آینده‌ی نزدیک از صحنه خارج نمی‌شوند.

 در جست‌وجوی فرصت‌هایی برای همکاری، بانک‌های سنتی می‌توانند با پیشنهاد خدمات خود به شکل دیجیتال، کار خود را گسترش دهند. از سوی دیگر، نئوبانکها با عبور از محدودیت‌های گرفتن مجوز قادر به نورآوری‌های بیشتری خواهند بود.

[۱] PricewaterhouseCoopers
[۲] Aadhar
[۳] Customer Lifetime Value (CLV)
[۴] Net Promoter Score (NPS)

حتما ببینید

بانک‌های آمریکایی ملزم خواهند بود به کسب‌وکارهای ارز دیجیتال خدمات ارائه دهند

بانک‌های آمریکایی ملزم خواهند بود به کسب‌وکارهای ارز دیجیتال خدمات ارائه دهند

بهزاد ناصرفلاح؛ ارز دیجیتال اداره حسابرسی ارزی آمریکا (OCC) به دنبال آن است تا با …

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *