نگاهی غیرمتعارف به آینده فین‌تک
تونی زروچا
گزارشی از Team8 با عنوان «نگاهی غیرمتعارف به آینده فین‌تک»، مسیر این صنعت را با پیش‌بینی آنچه باقی و تغییر می‌کند، ترسیم و در عین حال به چند روند بزرگ بالقوه اشاره می‌کند. Team8 شرکت‌هایی را در زمینه امنیت سایبری، داده و هوش مصنوعی، فین‌تک و سلامت دیجیتال ایجاد و سرمایه‌گذاری کرده است.
به گزارش اقتصاددیجیتال و به نقل از fintechnexus؛ راحتی یک اصل ثابت است. هر خدمتی که دریافت کالا و خدمات موردنظر مصرف‌کنندگان را ساده کند، با یک پیشنهاد جذاب آغاز می‌شود.
حرفه‌ی دیگری هم هست که می‌گوید نمی‌توانید با شهرداری بجنگید. در حالی که برخی از شرکت‌های فین‌تک برای بهره‌برداری از خلا‌ء‌های قانونی تأسیس شده‌اند، لیران امیرانی، شریک تیم۸، می‌گوید استراتژی پایدارتر، طراحی شرکت‌هایی با تمرکز بر رعایت قوانین از ابتدا است، چرا که هدف از قوانین، ایجاد اعتماد است.
بازیگران قدیمی جایی نمی‌روند. اوایل دهه ۲۰۱۰ نیست که استارت‌آپ‌های جسور با شعار خلاص شدن از شر بانک‌ها، سود سرشاری به دست آوردند. جایگزینی بازیگران قدیمی در بخش‌های به شدت تحت نظارت مانند امور مالی، دشوارتر است و آن‌ها از سودآوری قابل توجه و اعتماد بالای مشتری برخوردارند. این گزارش می‌گوید شرایط یک دهه گذشته که اکنون از آن خارج می‌شویم، غیرعادی بوده است. امیرانی می‌گوید همکاری با این بازیگران عاقلانه‌تر است. بله، این احتمال وجود دارد که یک استارت‌آپ بتواند به مقیاس عظیمی دست یابد، اما به احتمال زیاد، آن‌ها خریداری می‌شوند، خدماتشان توسط یک بانک بزرگ با بودجه بسیار بهتر تکرار می‌شود یا نوآوری آن‌ها منجر به ایجاد کل یک بخش خدماتی به عنوان سرویس (SaaS) می‌شود.
بیشتر بخوانید: چگونه فین‌تک باعث مزیت و تغییر برای مصرف‌کنندگان می‌شود
متأسفانه، تقلب همیشه باقی خواهد ماند. تقلب را به‌عنوان کسب‌وکاری در نظر بگیرید که مجرمان در آن به دنبال حداکثر کردن بازگشت سرمایه خود هستند. آن‌ها در به‌کارگیری فناوری‌های جدید پیشرو هستند، بنابراین شرکت‌ها باید هوشیار باشند.
البته، این امر فرصت‌هایی را برای شرکت‌های فین‌تک در زمینه کشف و پیشگیری از تقلب ایجاد می‌کند. امیرانی می‌گوید یکی از آن موارد می‌تواند پرداخت با تأثیر از هوش مصنوعی مولد بر تقلب باشد که به گفته او تازه آغاز شده است. توانایی هوش مصنوعی مولد در کاهش موانع ورود برای کلاهبرداران و کمک به روش‌های بهتر تقلب در مقیاس، می‌تواند بر توانایی کارآفرینان برای ایجاد شرکت‌هایی با ریسک قابل مدیریت تقلب تأثیر بگذارد.
چه چیزهایی در فین‌تک تغییر خواهد کرد؟
چند مورد تغییر خواهند کرد که با به‌روزرسانی تکنولوژی بانک‌ها آغاز می‌شود. بانک‌ها ادغام با شرکت‌های دیگر را به عنوان راهی اقتصادی برای ارتقای فناوری، حفظ مزیت‌ها و جذب استعداد در نظر خواهند گرفت.
گسترش امور مالی تعبیه‌شده: با تلاش بیشتر کارآفرینان، «امور مالی تعبیه‌شده» (Embedded Finance) در حوزه‌های دشوار مانند کسب‌وکارهای کوچک سنتی، سازمان‌های غیرانتفاعی و دولت‌های محلی، فرصت‌هایی پیدا خواهد کرد. امیرانی می‌گوید شرکت‌های فین‌تک نوآور مانند Toast، خدمات مالی را در سیستم‌های خود تعبیه کرده‌اند. شرکت‌های موفق آینده، راه‌هایی برای تعبیه‌ی خدمات مالی در محصولات خود و با پایه‌ی کاربرانشان پیدا خواهند کرد.
آماده‌ی همکاری متقابل بین کشورها باشید، به خصوص در زمینه پرداخت‌های جهانی: گزارش می‌گوید هیچ مسیر پرداخت جهانی‌ای ۱۰۰% پوشش ندارد. زیرساخت‌های موجود کند و پرهزینه هستند. برای نگاهی به آینده، به ادغام سیستم‌های پرداخت دیجیتال هند و سنگاپور توجه کنید.
امرانی فضای خالی برای شکل‌گیری هم‌افزایی‌های منطقه‌ای توسط شرکت‌ها را می‌بیند، به ویژه در بازارهای نوظهوری که مجبور نیستند با زیرساخت‌های دست و پا گیر مقابله کنند.
«شما شاهد ظهور شبکه‌های پرداخت جدید خواهید بود، زیرا آن‌ها با ورود به عرصه جهانی، برای داشتن قابلیت همکاری متقابل بیشتر و اتصالات API بیشتر نسبت به اکثر زیرساخت‌های قدیمی فعلی ما، راه‌اندازی می‌شوند.»
زیرساخت‌های جدید، به ویژه در زمینه پرداخت‌های سریع و استیبل‌کوین‌ها، زمینه‌ساز فرصت‌های تازه‌ای خواهند شد. FedNow با در نظر گرفتن توسعه‌دهندگان شخص ثالث طراحی شده است، به این معنی که به احتمال زیاد شاهد رشد سریع آن خواهیم بود.
این گزارش می‌گوید: «استیبل‌کوین‌های با پشتوانه دلار، جایگزینی سریع، قابل همکاری و قابل برنامه‌ریزی برای سیستم‌های پرداخت سنتی هستند که در حال حاضر بر تراکنش‌هایی مانند پرداخت‌های بین‌مرزی، پرداخت‌های B2B و تأمین مالی زنجیره تأمین تسلط دارند.» بسیاری از شرکت‌های بزرگ جاافتاده، از پی‌پل تا جی‌پی‌مورگان چیس، در حال آزمایش موارد استفاده از استیبل‌کوین‌ها هستند که روندی قابل توجه است.
امرانی در حال حاضر، موارد استفاده بهتری را در کشورهای در حال توسعه می‌بیند، جایی که مردم می‌خواهند پول خود را به دلار آمریکا ذخیره کنند اما چنین امکانی ندارند. سرمایه‌گذاران خرده‌فروش شروع به افزایش تقاضا کرده‌اند، که معمولاً خزانه‌داری‌های ملی آن را تحریک می‌کنند.
او می‌گوید: «من نیاز بسیاری از افرادی را می‌بینم که به دنبال ارزی باثبات‌تر برای نگهداری پول خود هستند یا وجوه خود را در استیبل‌کوین‌ها قرار می‌دهند.»
بیشتر بخوانید: شکاف دیجیتال در فین‌تک و بانکداری اروپا
نوآوری در B2B تازه در ابتدای راه است
روند نوظهوری که به تدریج رشد قابل توجهی خواهد کرد، ورود فین‌تک به حوزه‌ی B2B است. ارائه‌دهندگان سنتی خدمات مالی، امکان تحلیل شرکت‌ها در سطح دقیق را ندارند که به کسب‌وکارهای کوچک و متوسط (SMEs) آسیب می‌زند. فین‌تک‌ها با استفاده از هوش مصنوعی می‌توانند اعتبارسنجی را انجام دهند، ریسک را ارزیابی کرده و فرآیند تأمین مالی را به نحو بهتری مدیریت کنند.
کشورها با رویکردهای متفاوتی به «فاینانس باز» (Open Finance) نزدیک می‌شوند. بازیگران اولیه‌ی این حوزه عمدتاً تحت هدایت قوانین و مقررات عمل می‌کنند که از مزایای استانداردسازی و همه‌گیر بودن برخوردار است، اما محدودیت گستره‌ی فعالیت را به همراه دارد.
ایالات متحده رویکرد تشویق‌کننده‌تری در پیش گرفته است.
گزارش می‌گوید: «تعریف گسترده‌تر بازار ایالات متحده از Open Finance، با نهایی شدن قوانین کمیسیون حمایت مالی مصرف‌کننده (CFPB) در مورد اشتراک‌گذاری داده‌ها ، به زودی در قوانین ثبت خواهد شد. این قوانین که با تمرکز محدود شروع می‌شود و به مرور زمان گسترش می‌یابد، قابلیت اطمینان و عملکرد کلی اشتراک‌گذاری داده‌های مالی بین بانک‌ها و غیربانک‌ها را به طور قابل توجهی بهبود می‌بخشد.»
رعایت قوانین به یک عامل تمایز رقابتی تبدیل می‌شود، زیرا شرکت‌ها متوجه می‌شوند که سرمایه‌گذاری در رعایت قوانین از ابتدا، از نظر اقتصادی به صرفه‌تر است. در نتیجه، سرمایه‌گذاری در نیروی انسانی و فناوری برای پیاده‌سازی این قوانین افزایش خواهد یافت.
بیشتر بخوانید: معیارهای نگران کننده برای بانکداری دیجیتال و صندوق‌های اعتباری
کجا در فین‌تک پیشرو باشیم؟
احتمالاً پیشرفت‌های چشمگیری در زمینه‌های هویت‌های دیجیتال، خودنگهداری دارایی (self-custody) ، خدمات مالی کاملاً فراگیر و خدمات مالی که نگرانی‌های اقلیمی انگیزه‌های جدیدی ایجاد می‌کند، صورت گیرد.
امرانی پیش‌بینی کرد: «فکر می‌کنم در ده سال آینده، امکانات و روش‌های مدیریت پول مردم، به طور قابل توجهی تغییر کند. هویت دیجیتال واقعاً جالب است. ما هنوز نمی‌دانیم دقیقاً چه شکلی خواهد بود؛ ما نمی‌دانیم این هویت از گوگل یا فیس‌بوک، بانک‌ها یا دولت نشأت می‌گیرد. با توجه به تقلب و اینکه این موضوع طی دو تا چهار سال آینده چقدر می‌تواند ترسناک شود، هویت دیجیتال تنها چیزی است که می‌تواند ما را به دنیایی بازگرداند که در آن تقلب بسیار قابل مدیریت‌تر باشد.»
هوش مصنوعی مولد (Generative AI) قول می‌دهد شکاف توسعه بین مؤسسات سنتی و استارت‌آپ‌ها را کوتاه کند. پیشرفت‌هایی که دو سال طول می‌کشید تا در بانک‌ها انجام شود، می‌تواند با هوش مصنوعی مولد به چند هفته کاهش یابد.
امرانی گفت: «هوش مصنوعی مولد می‌تواند همه این موارد را به سرعت زیادی تسهیل کند، زیرا به جایی می‌رسد که بانک‌ها به راحتی می‌توانند کدهای تولید شده توسط هوش مصنوعی را پیاده‌سازی و آزمایش کنند.»
بیشتر بخوانید: اقتصاد دیجیتال چیست؟ چه عواملی در آن نقش دارد؟
۲ دیدگاه ها