حمید دیانت‌پی، امیرحسین خبازی
وقتی که تکنولوژی به هر صنعتی وارد می‌شود، آن صنعت به‌سهولت و راحتی تحول می‌یابد. به‌طورکلی ساده‌ترین وظیفه‌ای که شرکت فناور بیمه‌ای انجام می‌دهد، دیجیتالی کردن تمام امور بیمه است، به‌گونه‌ای که نیازی به‌صرف وقت برای تمدید بیمه درمانی یا بیمه‌نامه خودرو ندارید و همه این فرایندها به‌صورت دیجیتال امکان‌پذیر است.
بر طبق آیین‌نامه ۱۰۵ که مربوط به تأسیس و فعالیت شرکت فناور بیمه‌ای است، این شرکت‌ها به شرح زیر تعریف می‌شوند:
شرکت فناور بیمه‌ای (اینشورتک): شرکتی است که با استفاده از فناوری و نوآوری در راستای اهدافی مانند بهبود بهره‌وری، کاهش هزینه کشف و پیشگیری از تقلب‌ها افزایش شفافیت، سهولت دسترسی و افزایش منفعت بیمه‌گر مطلوبیت بیمه شده، بیمه‌گذار و ذی‌نفع از طریق بهبود در فرایندهای عملیات بیمه‌گری و زنجیره ارزش آن (از قبیل مدیریت محصول، ارزیابی و قبول ریسک، بازاریابی و فروش، ارزیابی و مدیریت خسارت، امور مالی و حسابرسی) و با استفاده از طیف متنوعی از فناوری‌ها از قبیل هوش مصنوعی، اینترنت اشیاء زنجیره بلوکی یا کلان‌داده اقدام به ارائه خدمت نموده یا اقدام به پوشش ریسک در قالب مدل‌های جدید کسب‌وکار مانند بیمه همتابه‌همتا و بیمه مبتنی بر عملکرد می‌نماید. سکوهای (پلتفرم‌های) بیمه‌ای در شمول این تعریف می‌باشد.
صنعت بیمه با تحولات زیادی روبه‌رو است، به همین دلیل است که هم شرکت‌های بیمه و هم سرمایه‌گذاران خطرپذیر در این زمینه سرمایه‌گذاری می‌کنند. به همین دلیل، صنعت آماده برای رشد دیده می‌شود. شرکت‌های بیمه سنتی کمتر به دنبال فرصت‌هایی مانند فرصت‌هایی هستند که شرکت‌های فناور بیمه‌ای به دنبال آن هستند. این فرصت‌ها شامل ارائه سیاست‌های سفارشی‌شده، بیمه اجتماعی و قیمت‌گذاری پویا حق بیمه بر اساس رفتار مشاهده‌شده با استفاده از جریان‌های داده جدید از دستگاه‌هایی است که می‌توانند به اینترنت متصل شوند. چندین شرکت فناور بیمه‌ای با شرکت‌های بیمه سنتی همکاری می‌کنند تا راه‌حل‌های فناوری با استفاده از بلاکچین را ارائه دهند. امروزه بیمه دیجیتال از تلفیقی از شرکت‌های بیمه‌ای و شرکت‌های تکنولوژیکی امکان‌پذیر است.
به‌عنوان‌مثال، Amodo، یک شرکت در صنعت فناور بیمه‌ای است که در دسامبر ۲۰۲۰ اعلام کرد که با شرکت Galileo Platforms Limited که شرکتی در حوزه فناوری است همکاری نمود. با توجه به این توافق، شرکت‌ها می‌خواهند از فناوری بلاکچین برای کمک به شرکت‌های بیمه در ارائه محصولات جدید بیمه و تغییر روش کار با مشتریان استفاده کنند. شرکت‌های بیمه برای پذیرش پرداخت‌ها در قالب ارزهای دیجیتال بازتر شده‌اند. به‌عنوان‌مثال، Metromile، یک شرکت بیمه خودرو، در دسامبر ۲۰۲۱ سیستمی را راه‌اندازی کند که به بیمه‌گذاران اجازه می‌دهد هم حق بیمه و هم مطالبات را با ارزهای دیجیتال بپردازند. امید است این حرکت به این سازمان کمک کند تا در حوزه خود شهرت بیشتری کسب کند.
همچنین، در ژوئن ۲۰۲۱، شرکت بیمه آتش سوزی و مسئولیت جهانی، که متخصص در ارائه بیمه سنتی اموال و تلفات به مشاغل کوچک است، شروع به پذیرش ارزهای دیجیتال به‌عنوان پرداخت حق بیمه کرد. انتظار می‌رود که این روند به رشد صنعت بیمه کمک کند. نکته اینجاست که بیمه متناسب با نیاز محبوب‌تر می‌شود، زیرا به افراد امکان می‌دهد هر زمان که برایشان راحت‌تر باشد، پوشش بیمه را روی تلفن‌های هوشمند خود بخرند. این امر منجر به افزایش تقاضا و بهبود تجربه مشتری برای این نوع بیمه شده است. کسب‌وکارهایی که بیمه‌های درخواستی ارائه می‌دهند، از فناوری‌های پیشرفته مانند اینترنت اشیا، هوش مصنوعی، داده کاوی بیش از پیش برای بازنگری در فرآیند ارائه بیمه، فرآیند ساخت محصولات بیمه‌ای درخواستی و فرآیند برای فروش محصولات خود استفاده می‌کنند.
تاریخچه تکامل صنعت بیمه
پیدایش صنعت بیمه به صدسال اخیر باز می‌گردد و در آن زمان به این صورت بود که آژانس‌های بیمه‌ای (نمایندگی‌های بیمه) فقط به فروش محصولات بیمه‌ای یک شرکت می‌پرداختند. نمونه شرکت‌های قدرتمند آن دوره به شرح زیر است:
روش ابتدایی مدل‌های فروش و توزیع بیمه حدود ۶۰-۷۰ سال ادامه داشت تا دو سه دهه اخیر مدل‌های جدیدتری همچون مدل‌های فروش مستقیم به مصرف‌کننده و نماینده مستقل گسترش یافتند. در مدل نماینده مستقل، دفتر بیمه اقدام به ارائه بیمه چندین شرکت مختلف می‌پردازد و از حالت انحصار به فروش محصولات یک شرکت خارج می‌شود. در مدل فروش مستقیم به مصرف کنندگان، شرکت‌ها اقدام به فروش مستقیم بیمه خود می‌پردازند و این اقدام به حذف واسطه و دفاتر بیمه زیرمجموعه منجر خواهد شد که این مورد باعث کاهش قیمت بیمه و افزایش اضافه‌رفاه مصرف‌کنندگان خواهد شد. شرکت‌های پایه‌گذار این موضوع نیز به شرح زیر است:
اما امروزه بیمه‌نامه‌ها به‌صورت آنلاین از طریق وب‌سایت‌های شرکت‌ها یا شرکای مختلف آن‌ها فروخته می‌شوند. این جمله پتانسیل‌های به بالقوه این موضوع برای مشتری‌ها می‌توان به صرفه‌جویی مالی به‌خاطر خرید آنلاین، بررسی راحت اعتبار و امتیازات بیمه بخصوص با سایر رقبا اشاره کرد.
بازار جهانی
اندازه بازار جهانی فناور بیمه‌ای در سال ۲۰۲۲ حدود ۵/۴۵ میلیارد دلار ارزش گذاری شد و انتظار می‌رود با نرخ رشد مرکب سالانه ۷/۵۲ درصد از سال ۲۰۲۳ تا ۲۰۳۰ گسترش یابد. افزایش تعداد خسارت‌های مشمول بیمه‌ای و محصولات جدید بیمه در سراسر جهان از عوامل اصلی برجسته رشد بازار این صنعت است. خودرو، سلامت و واحد مسکونی رایج‌ترین خسارت بیمه‌ای است که توسط مردم در سراسر جهان تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد. بر طبق نظرسنجی‌های انجام شده ۳۶ درصد از بیمه‌گیرهای آمریکایی قصد خرید بیمه عمر در سال ۲۰۲۱ داشتند. فقط در سال ۲۰۱۸ نزدیک به ۳۰ میلیارد دلار آمریکا در این حوزه سرمایه‌گذاری شد و شرکت‌های بیمه به طور فزاینده‌ای در فناوری‌های دیجیتال سرمایه گذاری می‌کنند تا هزینه‌های عملیاتی خود را کاهش دهند و کارایی عملیاتی و تجربه مشتری را بهبود بخشند. در شکل زیر نیز شرکت‌های برتر این حوزه به تفکیک فعالیت اصلی که شامل حوزه‌های سلامت، وسایل نقلیه، بیمه حیوانات خانگی، بیمه‌های شخصی، بیمه سایبری، بیمه منزل و اجاره نشان داده شده است.
در کشورهای توسعه‌یافته در دهه اخیر سرمایه‌گذاری شگرفی در این حوزه شده است؛ زیرا چشم‌انداز این حوزه بسیار روشن است. این حوزه قابلیت بهره‌مندی از هر فناوری نوظهور را به‌منظور پیشبرد صنعت بیمه، کاهش هزینه‌ها و ساده‌سازی و بهینه‌سازی فرایندها به‌منظور بهبود تجربه مشتری و خدمت‌رسانی مطلوب‌تر به مشتریان را دارد. از سوی دیگر، با استفاده از این تکنولوژی به‌شدت می‌توان مقدار کلاهبرداری و تقلب‌ها را در صنعت بیمه تقلیل نماید. درصد فراوان تقلب در صنعت بیمه به‌ویژه بیمه درمان ممکن است به دلیل مشکلات گزارش‌دهی و تفاوت‌های در معیارها متغیر باشد، اما تقریباً در همه بخش‌های صنعت بیمه، میزان تقلب قابل‌توجهی وجود دارد.
شرکت‌های کلیدی فناور بیمه‌ای
بازار این صنعت بسیار پراکنده است و با حضور تعداد زیادی از بازیگران کوچک مشخص می‌شود که نیازهای بخش‌های بیمه عمر و زندگی را برآورده می‌کنند. بازیگران بازار بر استراتژی‌هایی مانند مشارکت متمرکز هستند تا به آن‌ها کمک کند موقعیت خود را در بازار تقویت کنند. پیشرفت‌ها در زمینه ارتباطات داده و پذیرش روبه‌رشد دیجیتالی‌شدن، بازیگران بازار را قادر به ایجاد زنجیره‌های تأمین جهانی کرده است. توانایی کسب‌وکارهای فناوری بیمه برای هدایت نوآوری در صنعت بیمه با توسعه محصولات و راه‌حل‌های جدید می‌تواند به شرکت‌های بیمه کمک کند تا نیازهای مشتری پویا را برآورده کنند. برخی از بازیگران برجسته‌ای که در بازار جهانی فناوری بیمه فعالیت می‌کنند عبارت‌اند از:
شرکت‌های برتر حوزه فناور بیمه‌ای درمانی از نظر حجم بازار
در ادامه نیز به ده شرکت فناور بیمه‌ای برتر دارای بالاترین بودجه در صنعت بیمه سلامت خواهیم پرداخت.
| نام شرکت | ملیت | جذب سرمایه | مزیت رقابتی |
| Bright Health | ایالات متحده | ۴/۲ میلیارد دلار | تغییر تجربه مراقبت‌های بهداشتی با ترکیب فناوری نوآورانه با پوشش جامع برای بیمه فردی و خانوادگی |
| Devoted Health | ایالات متحده | ۲ میلیارد دلار | طیف وسیعی از خدمات، از جمله مراقبت‌های اولیه، پوشش داروهای تجویزی و گزینه‌های بهداشت از راه دور با تأکید بر مراقبت‌های پیشگیرانه و حمایت بیشتر بیماری‌های مزمن |
| Oscar Health | ایالات متحده | ۶/۱ میلیارد دلار | ثبت‌نام آنلاین آسان، یک برنامه تلفن همراه برای مدیریت خط‌مشی‌ها و دسترسی به خدمات مراقبت‌های بهداشتی، پیگیری تناسب‌اندام و مشاوره‌های پزشکی از راه دور مجازی برای بیمه شنودگان |
| Clover Health | ایالات متحده | ۳/۱ میلیارد دلار | با بهره‌گیری از تجزیه‌وتحلیل داده‌ها و فناوری در حوزه مراقبت‌های بهداشتی برای سالمندان به همراه طیف وسیعی از خدمات، از جمله مراقبت‌های اولیه، مدیریت دارو و پشتیبانی بیماری‌های مزمن |
| Lyra Health | ایالات متحده | ۱/۹۱۰ میلیون دلار | پلت فرم دیجیتال جامع بیمه‌ای که افراد را با درمانگران و منابع درمانی مرتبط می‌کند. |
| Collective Health | ایالات متحده | ۷۱۹ میلیون دلار | یک پلتفرم جامع که مدیریت مراقبت‌های بهداشتی شخصی با استفاده از فناوری و تجزیه‌وتحلیل داده‌ها |
| Waterdrop | چین | ۴/۶۳۱ میلیون دلار | ارائه طیف وسیعی از محصولات بیمه خرد با تمرکز بر پوشش سلامت با استفاده از یک مدل تأمین مالی جمعی در پلتفرم که به افراد اجازه می‌دهد در زمان‌های مختلف سرمایه خود را جمع‌آوری کرده و از یکدیگر حمایت کنند |
| eHealth | چین | ۷/۵۸۷ میلیون دلار | یک تجربه کارآمد و راحت برای مقایسه، خرید و مدیریت بیمه‌نامه‌های درمانی به همراه زیرساخت قوی فناوری |
| Alan | فرانسه | ۵/۵۳۱ میلیون دلار | ارائه سیاست‌های شفاف، ثبت‌نام آسان و پردازش کارآمد خسارت |
| Acko | هند | ۴۵۸ میلیون دلار | تجزیه‌وتحلیل داده‌ها و الگوریتم‌های هوش مصنوعی برای شخصی‌سازی روندها و ساده‌سازی فرایندها |
تقلب در رشته درمان
تقلب در رشته درمان می‌تواند در انواع مختلفی از تقلب مانند تقلب در بیمه‌نامه‌ها، ادعاهای بیمه جعلی یا استفاده ناقص یا نادرست از خدمات پزشکی رخ دهد. به دلیل حجم زیاد اطلاعات و پیچیدگی فرایندهای مرتبط با بیمه درمان، کنترل تقلب در این صنعت چالش‌های فراوانی دارد.
امروزه در کشورهای توسعه‌یافته بسیاری از شرکت‌های بیمه از فناوری‌های پیشرفته مانند هوش مصنوعی و تحلیل داده برای شناسایی الگوها و ناهنجاری‌ها استفاده می‌کنند تا تقلب را کاهش دهند. تحلیل‌ها نشان می‌دهد که درصد دقیق تقلب در رشته درمان بستگی به منطقه جغرافیایی، نوع بیمه و ابزارهای مورداستفاده است. به‌طورکلی، تمام بخش‌های صنعت بیمه با چالش تقلب مواجه هستند.
برخی از تخمین‌ها نشان می‌دهد که تقریباً ۵ تا ۱۰ درصد از هزینه‌های کل بیمه به دلیل تقلب باشد. این موضوع باعث افزایش هزینه‌ها، طولانی و پیچیده شدن فرایندهای بیمه‌ای برای سایر بیمه‌پذیر‌ها می‌شود. به‌عنوان‌مثال با داده‌کاوی می‌توان تقلبات صورت گرفته را از طریق دکترها و بیمارانی که اقدام به دریافت دارو با نسخه‌های نامعتبر و گرفتن دارو برای بیماری که وجود ندارد و فروش در بازار آزاد و حتی دکترهایی که اقدام به تجویز داروهایی متناسب با موجودی انبار داروخانه مرکز درمانی خود می‌کنند را شناسایی نمود.
از سوی دیگر، بیمارانی که صلاحیت عملکرد بیمه‌‌ای‌شان ثابت شده باشد شامل مزایایی چون تخفیف بیمه‌ای و سرعت بالاتر دریافت منابع پرداختی به سبب امتیازی که برای آن‌ها وجود دارد، می‌شوند. این امر مانند تخفیف بیمه‌های خودرو شخص ثالث عمل می‌نماید.
به‌عنوان‌مثال مشتری‌های بیمه‌ای به سه دسته غیراستاندارد، استاندارد و تشویقی تقسیم می‌شوند که گروه غیر استاندارد فرایند احراز آن‌ها بیشتر طول کشیده و حق بیمه آن‌های بیشتر است چون سابقه بیمه مناسبی ندارند و امکان تقلب برای آن گروه وجود دارد. گروه دوم گروه استاندارد است و میزان استفاده از بیمه برای آن‌ها حالت متعادلی وجود دارد سابقه مشخص و میزان بیمه متوسط است. اما گروه سوم فرایندها ارائه خدمت سریع‌تر و شامل تخقیقات بیمه‌ای بیشتری به خاطر سابقه خوب بیمه‌ای می‌شوند.
حال سؤالی که پیش می‌آید این است که باتوجهبه مزایای فوق‌الذکر چرا این حوزه پیشرفت‌هایی نسبتاً کندی داشته است. برای پاسخ به این سؤال می‌توان گفت که بسیار سود ده بودن این صنعت میل به تغییر در فرایندها را برای مجموعه‌ها را کاهش می‌دهد و از سوی دیگر تغییر این فرایندها برای مجموعه‌های بیمه‌ای هزینه بسزایی دارد و شرکت‌ها و پرسنل برای سال‌ها با این سیستم‌ها خو گرفته‌اند.
ازاین‌رو، این مجموعه تمایل خواهند داشت فرایندهای پیشین خود را ادامه دهند و نکته آخر این که شرکت‌های تکنولوژیکی نیز موانع زیادی برای ورود به صنعت بیمه خواهند داشت و این صنعت از دیدگاه اقتصادی به‌نوعی در گروه انحصار چندجانبه قرار دارد و ورود به آن بسیار راحت نمی‌باشد. از جمله این موانع می‌توان به سرمایه و اعتبار سنگین این مجموعه‌ها برای تأسیس، بروکراسی، قوانین و ضوابط برای پایه‌گذاری مجموعه‌ها اشاره کرد.
صنعت شرکت‌های فناور بیمه‌ای به‌عنوان یک حوزه روبه‌رشد، به‌وجودآوردن شرکت‌های جدید و تغییرات زیادی در صنعت بیمه را به همراه داشته است که به بهبود فرایندها، افزایش کارایی و ارتقای تجربه مشتری منجر می‌شود. این صنعت از فناوری‌های مختلفی چون هوش مصنوعی، تجزیه‌وتحلیل داده، اینترنت اشیا، بلاکچین و سایر نوآوری‌ها استفاده می‌کند تا فرایندهای بیمه را بهبود بخشد تا تجربه مشتری را بهبود دهد. برخی از جوانب اصلی این حوزه عبارت‌اند از:
بهبود تجربه مشتری:
با استفاده از تکنولوژی، شرکت‌های فناور بیمه‌ای سعی در بهبود تجربه مشتریان دارند. این شامل سرعت در ارائه خدمات، فرایندهای ساده‌تر خرید بیمه، ارزیابی و انتخاب بیمه بهتر، روش‌های پرداخت گسترده‌تر از جمله پرداخت الکترونیک یا به‌وسیله توکن دیجیتال و ارتباطات و پشتیبانی الکترونیکی مؤثر است.
انعطاف‌پذیری:
شرکت‌های فناور بیمه‌ای با ارائه برنامه‌های انعطاف‌پذیر، سفارشی‌شده، کوتاه‌مدت یا قابل‌انتقال، انعطاف‌پذیری را بهبود می‌بخشد. به‌عنوان‌مثال، یک شرکت بیمه می‌تواند بیمه‌نامه‌ای را ارائه دهد که فقط برای یک رویداد خاص، شرایط ویژه یا برای یک دوره زمانی محدود معتبر است.
افزایش کارایی و کاهش هزینه‌ها:
فرایند بیمه‌گری دارای پیچیدگی و بروکراسی‌های فراوانی است که با استفاده از تکنولوژی می‌توان شاهد اتوماسیونی کردن فرایندهای دستی و به طبع آن کاهش هزینه‌های نیرو کار و سربار و افزایش کارایی مجموعه‌های بیمه شد.
استفاده از تجزیه‌وتحلیل داده‌ها برای تصمیمات آگاهانه‌تر:
شرکت‌های فناور بیمه‌ای از تجزیه‌وتحلیل داده‌های بزرگ و هوش مصنوعی برای تحلیل ریسک، پیشگیری از خسارت‌ها و تعیین قیمت بهینه‌تر بیمه‌ها استفاده می‌کند. از سوی دیگر تکنولوژی با جمع‌آوری داده‌ها و ساخت الگوریتم‌ها ساده و سریع کردن فرایند کمک می‌کند.
بیمه مبتنی بر اینترنت اشیا:
اینترنت اشیا به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد که از دستگاه‌ها و سنسورها برای جمع‌آوری اطلاعات بیشتر در مورد ریسک‌های موجود استفاده کنند. مثلاً، از طریق دستگاه‌های ردیابی در خودروها، بیمه‌ها می‌توانند به رانندگان با رفتارهای ایمن تخفیفات و امتیازاتی بدهند.
استفاده از بلاکچین:
بلاکچین به‌عنوان یک فناوری غیرمتمرکز، شفاف و امن می‌تواند در فرایندهای مرتبط با بیمه مثل مدیریت پرونده‌های بیمه، اعتبارات و پرداخت‌ها مورداستفاده قرار گیرد. به‌عنوان‌مثال از قراردادهای هوشمند (Smart Contract) در صنعت بیمه به‌صورت خودکار برای تمدید بیمه‌نامه‌ها و شخصی‌سازی بیمه متناسب با درخواست بیمه‌شونده استفاده نمود.
بیمه‌های موقع نیاز (On-Demand):
این حوزه این امکان را فراهم کرده است که بیمه‌ها به‌صورت موقت و بر اساس نیاز فوری به‌جای بیمه‌های سنتی با دوره‌های زمانی طولانی برای افراد فراهم شوند که این امر به‌وسیله می‌توان شرکت‌های فناور بیمه‌ای بسیار دردسترس‌تر است.
قیمت‌گذاری بهینه (خوشه‌بندی و پریمیوم بهینه):
میزان هزینه بیمه‌های درمان در ایران میزان تقریباً ثابتی است؛ اما در بسیاری از کشورهای توسعه‌یافته میزان بیمه درمانی متناسب با سن فرد، جنسیت شخص، سیگاری بودن یا نبودن، محل زندگی، تاریخچه پزشکی، رفتارهای پرخطر اجتماعی، داشتن یا نداشتن خال‌کوبی و حتی استفاده از سیستم‌های سولار و… متفاوت است. به‌عنوان‌مثال بیمه دریافتی از شخصی با ۶۰ سال سن به همراه بیماری‌های زمینه‌ای و مصرف سیگار، بیشتر از هزینه بیمه شخصی با سبک زندگی بهتر می‌باشد.
تأثیر قیمت‌گذاری بهینه:
این قیمت‌گذاری بهینه باعث می‌شود ریسک سبد بیمه‌ای و دارایی شرکت‌ها کاهش یابد و احتمال ضرر کردن مجموعه‌ها نیز کاهش یابد. در حقیقت بیمه دیجیتال از علم داده استفاده می‌کند تا قیمت‌ها و ریسک خود را تنظیم نماید. امروزه شرکت‌هایی که به الگوریتم‌ها و داده‌کاوی خود بیشتر اعتماد دارند اقدام به ارائه قیمت رقابتی‌تر و پورتفوی پرریسک‌تر می‌نمایند.
برخی خدمات کسب‌وکارهای مبتنی بر صنعت فناور بیمه‌ای
- صدور بیمه‌نامه برای رانندگان تاکسی‌های آنلاین و استفاده از هوش مصنوعی برای خودکارسازی فرایند پرداخت خسارت
- صدور بیمه کوتاه‌مدت (بیمه موقع نیاز) حوادث برای مالکان اقامتگاه‌های گردشگری و بوم‌گردی
- صدور بیمه برای حیوانات خانگی با استفاده از تلفن همراه، به همراه ارائه موقعیت‌های مکانی پارک‌ها، دامپزشکی‌ها و مکان‌های مخصوص این حیوانات و استفاده از تجهیزات نظارت بر سلامت آن‌ها و برچسب یافتن حیوان در صورت گم‌شدن
- استفاده از شبکه‌های اجتماعی برای ایجاد گروه‌های بیمه‌ای همتا-به-همتا توسط افراد خانواده و دوستان و به‌اشتراک‌گذاری حق بیمه به‌صورت آنلاین با اعتماد به یکدیگر
- بیمه سایبری در مقابل هک‌شدن وب‌سایت، شبکه‌های اجتماعی و … برای افراد و شرکت‌های مشهور
- بیمه ریسک‌های اجتماعی مانند ازدواج‌های فامیلی و یا آدم‌ربایی
- ارائه ابزارهای هوشمند برای پایش سبک زندگی و رفتارهای غذاخوردن و ردیابی سابقه پزشکی افراد بر اساس کلان‌داده‌ها با استفاده از تلفیق فناور بیمه‌ای و بهداشت دیجیتال
- تحلیل داده‌های آب‌وهوایی و ارائه پوشش‌های اختصاصی بادقت منطقه‌ای به کشاورزان همراه با پرداخت خودکار بدون نیاز به تحقیقات میدانی در زمان سیلاب یا خشک‌سالی
- خرید بیمه مسکن در زمان آگاهی از وقوع طوفان توسط یک دستیار هوشمند دیجیتالی
- ارائه بیمه‌های ارزان (Micro Insurance) و موردی توسط موبایل برای اقشار کم‌بضاعت
تلفیق شرکت‌های فناور بیمه‌ای و بهداشت دیجیتال
برای توسعه‌دهندگان مراقبت‌های بهداشتی و بالینی دو موضوع فناوری بیمه‌ای و فناوری بهداشت (بهداشت دیجیتال (Healthtech)) لزوماً به‌عنوان موجودیت‌های جداگانه دیده نمی‌شوند و می‌توانند تکمیل‌کننده هم باشند. تکنولوژی اغلب می‌تواند پلی بین دنیای پرداخت‌کنندگان و ارائه‌دهندگان ویا بهینه‌سازی فرایندها ویا موانعی را که می‌توانند در مسیر فرایندها وجود دارند را کاهش دهد.
شاید سازگاری داده‌های جمع‌آوری‌شده توسط فناوری بهداشتی و به‌کارگیری آن توسط فناوری بیمه‌ای است که نتایج بهینه را در حوزه درمان ایجاد می‌نماید. شرکت‌های فناوری بهداشت انبوهی از داده‌های ارزشمند دارند که بیمه‌گرها می‌توانند از آن‌ها برای نظارت بر محصولات استفاده کنند.
با رشد سریع پزشکی از راه دور، اهمیت ارزش داده‌ها به طور تصاعدی در حال افزایش است. با جمع‌آوری داده‌های ارائه‌شده توسط شرکت‌های فناوری سلامت، بیمه‌گرها می‌توانند شرایط و قیمت‌گذاری بهینه را برای موارد پزشکی خاص ارائه کنند و مطمئن باشند که حق بیمه و پوشش مناسب را در اختیار گذاشته‌اند. این موضوع نه‌تنها جریان‌های درآمد جدیدی ایجاد می‌کند، بلکه تجربه بسیار شخصی‌تری را برای مشتریان فراهم می‌نماید – که کلید موفقیت در چشم‌انداز بیمه امروزی است.
برای شرکت‌های فناوری سلامت، تقاضا برای داده‌های شرکت‌های بیمه درآمد قابل‌توجهی را فراهم می‌کند. همچنین فرصت‌هایی برای مشارکت استراتژیک به وجود می‌آورد. ما شاهد خواهیم بود که شرکت‌های فناوری بهداشت و بیمه بیشتر گرد هم می‌آیند تا خدمات کامل‌تری را ارائه نمایند. البته چنین خدمات کاملی به مشارکت بین فناوری‌های بیمه و فناوری‌های بهداشتی وابسته است، تلفیقی در سطح کامل دو صنعت در عرضه جهانی لازم است. شرکت‌های بیمه تازه شروع به تشخیص مزایای استفاده از فناوری بیمه هوشمند کرده‌اند که پتانسیل افزایش سرعت رشد بازار را دارد، زیرا این فناوری‌ها پیچیده‌تر، دردسترس‌تر و در زندگی روزمره ادغام می‌شوند.
علاوه بر این، با پیشرفته‌تر شدن این فناوری‌ها به همراه همپوشانی فناوری بیمه و فناوری سلامت را گسترش می‌دهد. بخش پرداخت‌کننده سلامت، به‌ویژه در ایالات متحده و سایر کشورهای دارای مراقبت‌های بهداشتی خصوصی استاندارد شده، بیمه است؛ بنابراین، دو همپوشانی بزرگ در فروش (شامل رتبه‌بندی، مدیریت کارگزار و غیره) و خدمات (صورت‌حساب، تغییرات میان‌مدت و غیره) است.
ازآنجایی‌که فرایندهای اصلی کسب‌وکار دارای همپوشانی زیادی هستند، راه‌حل‌های این دو حوزه اغلب دارای همپوشانی فناوری قابل‌توجهی هستند (هم از نظر عملکرد و هم در معماری). این امکان نوآوری متقابل و حتی رقابت بین دو دنیای فناوری را فراهم می‌کند.
همان‌طور که هدف اصلی فناوری بیمه‌ای مشتری‌محوری است، برای فناوری سلامت نیز این هدف وجود دارد. در واقع، ارائه‌دهندگان خدمات بهداشتی فناوری بیمه‌ای برای پیشبرد بیشتر، گسترش پوشش پزشکی و نه فقط کیفیت خدمات به مشتریان، ایجاد شده‌اند. شرکت‌های فناوری به‌طورکلی ابزارهای جدید مبتنی بر فناوری که دسترسی به خدمات، کیفیت خدمات و خدمات نوآورانه را بهبود می‌بخشد و فراگیر می‌نمایند. هم‌زمان ابزارهای جدیدی امکان استفاده برتر از داده‌ها و تجزیه‌وتحلیل‌ها را برای انجام قیمت‌گذاری و مدیریت خسارت (که همگی برای ثبات مالی صنعت بیمه حیاتی هستند) را فراگیر می‌نمایند.
این تغییرات به‌شدت ناشی از فناوری سلامت و بخش‌هایی از دنیای بیمه است. به عنوان مثال قراردادهای مشترکی مابین مجموعه‌هایی چون Aetna و Apple، و همین‌طور Oscar Health و Cigna شکل گرفته است. این مشارکت‌ها به طور خاص به نوآوری‌های اولیه در سلامت از راه دور کمک کرده‌اند. به‌عنوان‌مثال برنامه سلامت طراحی شده توسط اپل، تاریخچه سلامت منحصربه‌فرد شما را می‌گیرد و آن را با فعالیت شما توسط دستگاه‌های تلفن همراه و ساعت هوشمند ترکیب می‌کند تا با ارائه برنامه‌های شخصی عملکرد سلامت شخص را بهبود بخشد و از سوی دیگر به وسیله اطلاعات دریافتی می‌توان مقدار بهینه پریمیوم بیمه شخص را متناسب با شرایط خاص او بدست آورد. چنین مشارکت‌هایی به صنعت پزشکی از راه دور منتج می‌شود، اما این مشارکت‌ها هنوز در مراحل اولیه خود هستند. با درنظرگرفتن این موضوع، چه چیزی این صنعت را عقب نگه می‌دارد؟ قوانین و سیستم‌های از قبل موجود هر دو می‌توانند در سرعت گسترش این نوآوری در سراسر جغرافیایی نقش داشته باشند؛ بنابراین به نظر می‌رسد که مقررات ممکن است رشد این بخش را کند نماید. اصولاً باتوجهبه درخواست‌های بیشتر برای حفظ حریم خصوصی داده‌ها در عصر افزایش هک‌ها و نگرانی‌های امنیت سایبری، مقررات می‌توانند بر دسترسی بیمه‌گران به داده‌های مشتری تأثیر بگذارند و مقررات رشد صنعت را متوقف کند.
اما این آینده چقدر سریع به واقعیت تبدیل خواهد شد و آیا مراجعین بدون مراجعه حضوری به پزشک احساس راحتی می‌کنند؟ سلامت از راه دور هرگز نمی‌تواند به طور کامل جایگزین تعامل پزشک و بیمار شود. همیشه افرادی وجود خواهند داشت که احساس راحتی بیشتری برای به اشتراک گذاشتن اطلاعات و دریافت درمان به‌صورت حضوری داشته باشند – سوابق دیجیتال برای همیشه وجود دارند و ترس واقعی از افشای اطلاعات خصوصی وجود دارد.
در بیشتر موارد، پزشکی از راه دور می‌تواند به‌راحتی جایگزین تعامل چهره‌به‌چهره شود – به‌ویژه برای درمان‌های عمومی. تعامل فیزیکی فقط برای جدی‌ترین و خصوصی‌ترین درمان‌ها محفوظ است؛ بنابراین، به نظر می‌رسد که تعاملات دیجیتال ممکن است چیزی باشد که بیماران باید آن را بپذیرند، چه آن را دوست داشته باشند یا نه. بااین‌حال، بیماران بسته به شرایط، ترکیبی از تعاملات دیجیتالی و حضوری را ترجیح می‌دهند. همه‌گیری ویروس کرونا باعث شد که مدل پزشکی از راه دور سهم بازار قابل‌توجهی را در سال‌های ۲۰۲۰-۲۰۲۱ در سطح بین‌المللی به دست آورد و نحوه مراقبت از بیماران را تغییر داد.
بااین‌حال، هنگامی که شرایط تثبیت شد، مشاوره‌های حضوری نیز به تدریج شروع به بازکسب سهم بازار خود کردند. قدرت و راحتی فناوری همچنین انعطاف‌پذیری در مقابل هر فاجعه‌ای که ممکن است در آینده رخ دهد از برتری‌های این حوزه است. سلامت از راه دور را جزء حیاتی اکوسیستم مراقبت‌های بهداشتی است که مکمل مشاوره حضوری است. که بیمه درمانی سال هاست که در مسیر اتوماسیون قرار گرفته است. مدیران کاملاً درک می‌کنند که اتوماسیون با کیفیت بالا هم برای برآورده کردن انتظارات بیماران و هم برای کاهش هزینه‌های عملیاتی برای شرکت‌هایشان ضروری است.
فرصت‌ها و چشم‌انداز
این حوزه فرصت‌ها فراوانی پیشرو دارد، به‌عنوان‌مثال از جمله چشم‌اندازهای بلندمدت این حوزه می‌توان به قراردادهای هوشمند بلاک‌چینی به‌جای بیمه‌نامه‌های سنتی مورد استفاده و غیرمتمرکز نمودن شرکت‌های صنعت بیمه اشاره نمود و از سوی دیگر شخصی‌سازی کامل بیمه‌ها به‌خصوص بیمه‌های درمانی متناسب با شرایط کامل پزشکی و ویژگی‌ها و رفتارهای اجتماعی شخص اشاره کرد. برای شرکت‌های بیمه نیز کنترل میزان ریسک‌های مربوط با استفاده از علم‌داده و الگوریتم‌های مورد استفاده حاصل شود. از سوی دیگر، تلفیق فناوری بهداشتی و فناوری بیمه‌ای با استفاده ارائه کامل‌تر و بهینه‌تر پوشش بیمه به همراه مشاور از راه دور می‌تواند کارا باشد.
منبع: پول و تجارت
