ثریا حقی
از آنجا که بیشتر مشتریان، در حال کوچ از موسسات مالی سنتی به پلتفرم‌های آنلاین هستند، محبوبیت نئوبانک‌ها هرروز بیشتر می‌شود. مشتریان، به لطف پلتفرم‌های آنلاین، دسترسی آسان‌تری به حساب‌های خود دارند و همسو با نئوبانک‌ها، پیشرفت می‌کنند. این پلتفرم‌های آنلاین، علاوه بر تسهیل تراکنش‌ها برای مشتریان، محصولات بیمه، ارز و خدمات سرمایه‌گذاری نیز ارائه می‌کنند. این نشان می‌دهد که نئوبانک‌ها، آمده‌اند تا بمانند. پیش‌بینی می‌شود که در سال‌های آینده، همسو با پیشرفت فناوری، شاهد رشد بیشتری در این عرصه باشیم. این راهنمای گام‌به‌گام، شما را با نحوه راه‌اندازی یک نئوبانک آشنا می‌کند. اجازه بدهید قبل از هرچیز، با معرفی چیستی نئوبانک‌ها شروع کنیم. این‌که نئوبانک چیست؟ گردش کار در آن به چه صورت است و چه روندهایی برای موفقیت آن لازم است؟
نئوبانک چیست و چگونه کار می‌کند؟
نئوبانک، نوع پیشرفته‌ای از نرم‌افزار بانکداری دیجیتال است که برای ارائه خدمات مالی به مشتریان، رویکردی ساده و در عین حال منحصربه‌فرد دارد. در مقایسه با بانک‌های معمولی، نئوبانک‌ها از شفافیت بیشتری برخوردارند و در محصولات مالی ویژه‌ای نظیر سرمایه‌گذاری یا پس‌انداز تخصص دارند.
گردش‌کار در یک نئوبانک، بیشتر به این بستگی دارد که کاربران آن چه کسانی هستند. برای کاربران، افتتاح حساب در نئوبانک‌ها بسیار ساده است. کافی است وارد سایت شوید، یک حساب باز کنید و مقداری پول نقد به آن واریز کنید.
در پشت پرده، نئوبانک به‌صورت کاملاً آنلاین و دیجیتال کار می‌کند و از‌این‌رو، باعث صرفه‌جویی در پول نقد (بابت اجاره‌بها، تجهیزات و منابع انسانی) می‌شود. همین موضوع باعث می‌شود تا این پلتفرم‌ها، قابلیت ارائه نرخ‌های رقابتی داشته باشند و دستشان برای حذف یا کاهش محسوس هزینه‌های افتتاح حساب باز باشد.
“ اقتصادالکترونیکی“ آخرین و به روزترین محتوی در فین‌تک (فناوری مالی)
روندهای نئوبانک، از ۲۰۲۲ الی ۲۰۲۵ میلادی
اکنون که متوجه شدید نئوبانک چیست و چگونه عمل می‌کند، بیایید برخی از مهم‌ترین و هیجان‌انگیزترین روندهای پیش‌بینی‌شده برای آن از سال ۲۰۲۲ الی ۲۰۲۵ میلادی را مرور کنیم:
- روند جهانی
با پیشرفت فناوری، انتظار می‌رود که مشتریان بیشتری به نئوبانک‌ها روی بیاورند تا تجربه بانکی بهتری داشته باشند. از آنجا که عصر، عصر رقابت است، پیش‌بینی می‌شود که بانک‌های بزرگ جهان، برای همسو شدن با این روند، پلتفرم‌های نئوبانکی خود را توسعه دهند.
نئوبانک‌ها، چند سالی است که به سمت فناوری‌های موبایلی و اندروید و آی‌او‌اس کشیده شده‌اند و بیشتر شرکت‌های دیگر نیز احتمالاً همین روند را در پیش خواهند گرفت.
- خدمات مالی شفاف
یکی از مهم‌ترین مزیت‌های نئوبانک‌ها این است که شفاف کار می‌کنند. این پلتفرم‌ها، سعی می‌کنند تمام جزئیات تراکنش‌ها را در لحظه به مشتریان ارائه دهند. هدف این پلتفرم‌ها آن است که مشتریان، از کلیه اتفاقاتی که می‌افتد، از افتتاح حساب جدید گرفته تا خدمات تجاری و مدیریت ثروت، اطلاع دقیق داشته باشند. به‌اشتراک‌گذاری این داده‌ها و ارائه این شفافیت، فقط از یک سیستم دیجیتال برمی‌آید که به داده‌ها، در زمان واقعی دسترسی دارد.
- بهبود امنیت سایبری
امنیت سایبری، یکی از موارد مهم در صنعت خدمات مالی است، که پیش‌بینی می‌شود تا سال ۲۰۳۰ میلادی، با کمک فناوری هوش مصنوعی، داده‌های آسیب‌پذیری امنیتی و تجزیه‌وتحلیل داده‌ها، در سطح موسسات مالی پیاده‌سازی شود. هوش مصنوعی، که یکی از عناصر اصلی نئوبانک‌هاست، سیستم امنیتی بانک‌های دیجیتال را پیکربندی می‌کند و به هکرها، اجازه سوءاستفاده از آسیب‌پذیری‌ها را نمی‌دهد.
- استفاده از فناوری‌های نوآورانه
فناوری‌های هوش مصنوعی، یادگیری ماشین و کلان داده، به موسسات مالی این امکان را می‌دهد تا برای نیازهای شما، پاسخ‌های سریع‌تر و استانداردتری بدهند. نئوبانک‌ها، به لطف این فناوری‌های نوآورانه، قابلیت این را خواهند داشت که مشتریان را به سمت خدمات مالی با بهترین بازدهی سوق دهند.
ویژگی‌هایی که یک نئوبانک باید داشته باشد
دانستن ویژگی‌هایی که یک نئوبانک باید داشته باشد، به همان اندازه مهم است که مراحل راه‌اندازی آن. بر همین اساس، با معرفی چند مورد از مهم‌ترین این ویژگی‌ها ادامه می‌دهیم:
- انتقال فوری وجه
نقل‌وانتقالات فوری وجه یا تراکنش‌های همتابه‌همتا، به این دلیل که خیلی راحت هستند، به شدت محبوب شده‌اند. این ویژگی، به کاربران امکان ارسال و دریافت آنی پول نقد را می‌دهد. به‌عبارتی، در سایه این ویژگی، کاربران برای انتقال وجوه نقدی معطل نمی‌شوند و می‌توانند بلافاصله بعد از انجام تراکنش، از پولی که به حساب آمده استفاده کنند.
- تقسیم صورتحساب با دوستان
شما باید بتوانید روی ویژگی بودجه‌بندی تمرکز کنید تا نئوبانکی که راه‌اندازی می‌کنید، برای نسل جوان جذاب باشد. یکی از بهترین و مهم‌ترین ابزارهای بودجه‌بندی، که یک نئوبانک خوب باید داشته باشد، ابزار «تقسیم صورتحساب» است که به کاربران این امکان را می‌دهد، فیش‌ها، قبوض و صورتحسابها را با دوستان خود تقسیم کنند. فرض کنید گروهی از جوانان، بعد از خوردن شام در یک رستوران شیک، قصد دارند دُنگ خود را از صورتحساب پرداخت کنند و نئوبانک شما، این قابلیت را دارد.
” اقتصادالکترونیکی“آخرین و به روزترین محتوی در اقتصاددیجیتال
- اپلیکیشن موبایل بانک
هم‌زمان با این‌که نئوبانک خود را راه‌اندازی می‌کنید، باید به فکر یک اپلیکیشن موبایل بانک خوب هم برای آن باشید. کاربران امروز، همه کارهای بانکی خود را با گوشی‌های موبایل هوشمندشان انجام می‌دهند و اگر قصد دارید خدمات مالی آنی و به‌روزی برای ارائه داشته باشید، این مهم را جدی بگیرید. ضمن‌این‌که باید مطمئن شوید اپلیکیشنی که می‌سازید، امنیت بالایی دارد، یوزرفرند است و کاربران به راحتی می‌توانند از آن استفاده کنند و رابط کاربرپسندی هم دارد.
- کش‌بک
ایجاد انگیزه برای استقبال از محصولات، یکی از بهترین تاکتیک‌ها در راه‌اندازی نئوبانک است. استفاده از برنامه تشویق مالی کش‌بک (Cashback) در پلتفرم نئوبانکی که می‌خواهید راه‌اندازی کنید، باعث می‌شود تا کاربران و سازمان‌های بیشتری برای استفاده از آن تمایل داشته باشند. کش‌بک، که در لغت به معنای «بازپرداخت نقدی» است، فرآیندی است که طی آن بخشی از تراکنش انجام شده توسط مشتری به حساب او بازمی‌گردد.
- دسترسی به ارزها و صرافی‌های خارجی
دسترسی به ارزها و صرافی‌های خارجی، به نئوبانک شما این امکان را می‌دهد تا مشتریان بیشتری را به سمت خود جذب کند، چرا که بانکداری برون‌مرزی را برایشان آسان‌تر، سریع‌تر و بهتر می‌کند. ارائه خدمات بانکداری برون‌مرزی به کاربران و درعین‌حال، تعامل با صرافی‌های چندارزی، رویکردی است که می‌تواند در دنیای امروز بسیار پرطرفدار باشد.
راهنمای گام‌به‌گام ایجاد یک نئوبانک، صفر تا صد
هنگامی‌که تصمیم می‌گیرید یک نئوبانک را از صفر راه‌اندازی کنید، بهتر است قبل از هرچیز، از یک شرکت توسعه قابل اعتماد کمک بگیرید. شرکتی که می‌تواند امنیت، ثبات و کارایی پلتفرم و اپلیکیشن موبایلی شما را تضمین کند. اما بار اصلی راه‌اندازی نئوبانک، روی دوش خودتان خواهد بود.
گام اول؛ ایجاد هسته نئوبانک
سیستم‌های بانکی، دیگر یکپارچه نیستند. بانک‌ها و نئوبانک‌های مدرن، مجموعه‌ای از ابزارها هستند که قرار است نیازهای پلتفرم و کاربران پلتفرم را پوشش دهند. این ابزارها عبارتند از:
- سیستم‌های اصلی بانکداری
- مدیریت تجربه مشتری، چت، پشتیبانی و بازاریابی
- حسابرسی مالی و صورت مغایرت بانکی
- امنیت و نظارت
- و بسیاری از واسط‌های برنامه‌نویسی کاربردی، ازجمله پردازش کارت، پرداخت، حواله و غیره…
هسته اصلی این استراتژی، راه‌اندازی یک واسط برنامه‌نویسی کاربردی خوب برای پلتفرم است، که باعث می‌شود پلتفرم شما و اپلیکیشن موبایلی متصل به آن، به بهترین و به‌روزترین فرایندهای احراز هویت، پیام‌رسانی و مدیریت داده‌ها متصل شود.
گام دوم؛ توسعه فرانت‌اند
پس از این‌که بک‌اند پلتفرم‌تان را ساختید، نوبت به فرانت‌اند آن می‌رسد. به بخش قابل‌مشاهده یک وب‌سایت یا نرم‌افزار توسط کاربران، فرانت‌اند گفته می‌شود. باید برای نئوبانک‌تان یک فرانت‌اند مشتری‌محور بسازید که مهم‌ترین عامل در کاربرپسند بودن پلتفرم و جذب شدن مشتریان به سمت آن است.
زمانی که مشتریان هدف خود را مشخص کردید، یک گروه کاربری خاص ایجاد کنید و فرانت‌اندی که ساخته‌اید را توسط آنها آزمایش کنید. تجربه کاربری که این گروه، پس از استفاده از پلتفرم ارائه می‌دهند، به شما کمک می‌کند تا بفهمید راه را درست آمده‌اید یا نه.
یک پلتفرم و اپلیکیشن موبایلی خوب برای نئوبانک، باید آپشن‌های زیر را به کاربران ارائه دهد:
- حساب‌ها
- وجوه پرداختی
- کارت‌های اعتباری یا بدهی
- تقسیم صورتحسابها
- تاریخچه تراکنش‌ها
- گزینه‌های سرمایه‌گذاری
- نوتیفیکیشن‌ها
- پشتیبانی چت (در زمان واقعی)
نکته مهم: بهتر است کلیه این آپشن‌ها را از همان اول در پلتفرم و اپلیکیشن خود بگنجانید. استفاده از سرویس‌های شخص ثالث ممکن است آلوده به بدافزار بوده یا بدتر از آن، پس از مدتی از کار بیفتند.
گام سوم؛ ایمن‌سازی راه‌کار
هنگام راه‌اندازی یک نئوبانک، امنیت حرف اول را می‌زند، چراکه کل تجارت بر اعتماد متمرکز است. راه‌اندازی یک مرکز اداری امنیتی (Security Office Center) برای دریافت مجوزهای لازم و انطباق ضروری است. ضمن‌این‌که باید یک مدیر ارشد امنیت و اطلاعات نیز استخدام کنید تا کلیه داده‌هایی که وارد زیرساخت پلتفرم می‌شوند را ارزیابی کرده، اطلاعات خروجی از پلتفرم را نیز رصد کند تا امکان هرگونه خطا، نفوذ یا تهدید سایبری به صفر برسد.
نئوبانکی که راه‌اندازی می‌کنید، بدون شک نیاز به راه‌کارهای امنیت اطلاعات و مدیریت رویدادها (Security Information and Event Management(SIEM)) دارد. کلیه فرایندهای احراز هویت، ثبت‌نام در سیستم و نظارت، و همچنین تشخیص ناهنجاری‌ها و عدم‌تطابق‌ها، تحت پوشش این سیستم خواهد بود.
الگوریتم‌های هوش مصنوعی و یادگیری ماشین نیز می‌توانند در ارتقای سطح امنیت سیستم تاثیرگذار باشند.
گام چهارم؛ عرضه نمونه اولیه پلتفرم نئوبانک
راه‌اندازی یک نئوبانک، که بتواند کلیه نیازهای کاربران را پاسخ دهد و درعین‌حال، از امنیت و تجربه کاربری بالایی نیز برخوردار باشد، واقعاً سخت و هزینه‌بر است. به همین دلیل نیز توصیه می‌شود به جای توسعه سیستم در حد نمونه‌های بازاری، نمونه اولیه یا پروتوتایپ (Prototype) آن را ساخته و برای آزمون و خطا روانه بازار هدف کنید.
البته، با توجه به این‌که هزینه‌های راه‌اندازی، حتی در حد پروتوتایپ نیز برای یک نئوبانک بالاست، می‌توانید با حداقل محصول قابل ارائه (Minimum Viable Product (MVP)) شروع کنید. حداقل محصول قابل ارائه، سریع و ارزان ساخته می‌شود و هدف آن، سنجش مدل کسب‌و‌کار و تجربه کاربری است. البته، این نمونه ناقص نیست و کلیه آپشن‌های مدل اصلی را ارائه می‌دهد.
حداقل محصول قابل ارائه یک نئوبانک، پلتفرم سَبُکی است که قابلیت‌های اصلی پلتفرم واقعی، مثل ثبت‌نام، شناخت اولیه مشتری، صفحه اصلی یا فرود، تاریخچه تراکنش‌ها و ماژول‌های پرداخت و پس‌انداز را دارد.
با این نمونه، می‌توانید پلتفرم خود را بیازمایید. این‌که آیا منطق پیاده‌شده در آن به درستی کار می‌کند یا نه، و این‌که تعامل کاربران با آن به چه صورت است. ضمن این‌که در این مرحله، متوجه می‌شوید که پلتفرم‌تان شکافی دارد یا نه؛ تا در صورت وجود، آن را بهبود ببخشید.
گام پنجم؛ تست نرم‌افزار
ممکن است کل راهی که آماده‌اید، تنها به‌خاطر تجربه کاربری بد خراب شود. برای جلوگیری از این اتفاق، لازم است نرم‌افزار خود را تست کنید. البته، آزمایش دستی نمی‌تواند به شما در شناسایی همه مشکلات پلتفرم کمک کند. باید به سراغ تست‌های خودکار بروید.
برای این منظور، لازم است تیمی حرفه‌ای از مهندسین و متخصصین را گرد هم بیاورید، تا روی نوشتن کدها و انجام تست‌های خودکار روی سیستم کار کنند. این تست‌ها عبارتند از:
- تست‌های یکپارچه‌سازی (Integration)
- تست‌های نفوذ (Penetration)
- تست‌های امنیتی (Security)
- تست‌های رگرسیون (Regression)
- تست‌های واحد (Unit)
- و آزمون پذیرش کاربر
گام ششم؛ استقرار نئوبانک؛ عملیات توسعه
یک نئوبانک موفق، پس از استقرار، به‌روزرسانی دائم را در دستورکار خود قرار می‌دهد و عملیات توسعه (DevOps)، بخشی جدایی‌ناپذیر از پلتفرم آنلاین آن است. عملیات توسعه، مثل روغن‌کاریِ کل فرایند عمل می‌کند. عملیات توسعه یک نئوبانک، درواقع به‌کارگیری بهترین بازارها و شیوه‌ها، برای استقرار سریع و ایمن سیستم و توسعه مداوم آن پس از استقرار است.
نئوبانکی که راه‌اندازی می‌کنید، باید بتواند نیازهای فزاینده و روز مشتریان را پاسخگو باشد. در حال حاضر، بسیاری از شرکت‌ها، پاسخگوی نیازهای تثبیت‌شده مشتریان هستند. اما پاسخگویی به نیازهای جدید آنها، فرصتی است که در اختیار نئوبانک‌ها قرار گرفته است.
یک واسط برنامه‌نویسی کاربردی خوب، می‌تواند همه این قابلیت‌ها را پیش روی کاربران بگذارد، و از نئوبانک شما، یک نئوبانک موفق بسازد.
منبع: راه پرداخت
“فناوری هوشمند” رسانه تخصصی انقلاب صنعتی چهارم
