مزایای و ریسک‌های رایج نئوبانک‌ها چیست؟
این مقاله به بررسی ماهیت نئوبانک‌ها،مزایا، نحوه‌ی کارکرد آنها و تفاوتشان با بانک‌های سنتی و ترکیبی می‌پردازد. همچنین جزئیاتی در مورد برخی از برجسته‌ترین نئوبانک‌های جهان، مزایای آنها و ریسک‌های رایج تقلب در آنها ارائه خواهیم کرد.
نئوبانک چیست؟
نئوبانک یک سرویس بانکداری کاملاً دیجیتالی است که به‌طور انحصاری به صورت آنلاین، از طریق اپلیکیشن، وب‌سایت یا هر دو فعالیت می‌کند. نئوبانک‌ها معمولا هیچ شعبه‌ی فیزیکی یا زیرساخت مرتبطی ندارند. آنها عموماً خدماتی مشابه با آن‌چه از یک بانک سنتی انتظار دارید، ارائه می‌دهند؛ خدماتی مانند حساب‌های پس‌انداز ایمن، حساب‌های جاری، ابزارهای بودجه‌بندی، انتقال وجه و خدمات ارزی. علاوه بر این، آنها برای ارائه‌ی تجربه‌ای بهتر نسبت به راه‌حل‌های بانکداری سنتی، از جدیدترین فناوری‌ها (هوش مصنوعی/واقعیت افزوده/واقعیت مجازی) استفاده می‌کنند.
تفاوت قائل شدن بین بانک‌های دیجیتال و بانکداری آنلاین اهمیت دارد. بانکداری آنلاین قابلیتی است که بسیاری از بانک‌های فیزیکی ارائه می‌دهند، در حالی که بانک‌های دیجیتال بدون شعبه‌ی فیزیکی فعالیت می‌کنند و تمام خدمات خود را به صورت آنلاین ارائه می‌دهند. نئوبانک‌ها، با وجود شباهت‌هایی که دارند، کسب‌وکارهای کوچکی با مجوز بانکداری هستند که هدفشان ارائه‌ی خدمات مشتری بهتر، شفافیت بیشتر و به طور کلی، تجربه‌ی مشتری بهتری نسبت به بانک‌های سنتی بزرگ است. هر دوی بانک‌های دیجیتال و نئوبانک‌ها به دلیل تعهدشان به شفافیت و رضایت مشتری، روز به روز محبوب‌تر می‌شوند.
نمونه‌هایی از نئوبانک‌های محبوب
نئوبانک‌ها در سراسر جهان در دسترس هستند و برای مصرف‌کنندگانی که به دنبال راه‌حل‌های جایگزین برای بانکداری هستند، گزینه‌های بسیار محبوبی وجود دارد. در ادامه به پنج مورد از شناخته‌شده‌ترین نئوبانک‌ها اشاره می‌کنیم:
- Chime: با داشتن بیش از ۱۴.۵ میلیون کاربر و شناخته شدن به عنوان محبوب‌ترین اپلیکیشن بانکداری در رتبه‌ی اول، Chime پیشرو انقلاب نئوبانک در ایالات متحده است. این بانک به خاطر سیاست عدم دریافت کارمزدهای پنهان شناخته شده است و با همکاری Bancorp Bank حساب‌های جاری ارائه می‌کند.
- Varo: Varo با بیش از ۷ میلیون حساب، خدماتی مانند حساب‌های پس‌انداز و جاری ارائه می‌دهد و به لطف موقعیت مالی قوی خود، طبق گزارش NerdWallet جزو ۱۵ بانک دیجیتال برتر قرار دارد.
- Revolut: این نئوبانک مستقر در انگلستان، طیف وسیعی از ویژگی‌ها را از ابزارهای بودجه‌بندی تا معاملات ارزهای دیجیتال ارائه می‌دهد و آن را به انتخابی همه‌کاره برای مصرف‌کنندگان امروزی تبدیل می‌کند.
- Nubank: این نئوبانک برزیلی، با ارزش‌ترین نئوبانک مستقل در سال ۲۰۲۱ بود و به سرعت در فضای فین‌تک آمریکای لاتین در حال گسترش است.
- SoFi: این نئوبانک نه تنها خدمات بانکداری آنلاین، بلکه محصولات سرمایه‌گذاری و وام‌دهی را نیز ارائه می‌دهد و آن را به یک پلتفرم مالی جامع تبدیل می‌کند.
بانک چالشگر (Challenge Bank) چیست؟ راه‌حل ترکیبی برای بانکداری
بانک چالشگر (Challenge Bank) نوعی بانکداری دیجیتال است که همچنان دارای شعب فیزیکی نیز می‌باشد. آن را ترکیبی از یک نئوبانک و یک بانک سنتی در نظر بگیرید.
ویژگی بارز بانک‌های چالشگر، توازن استراتژیک آنها بین خدمات دیجیتال و فیزیکی است. در حالی که آنها تعداد محدودی شعبه‌ی فیزیکی را در مکان‌های جغرافیایی خاص حفظ می‌کنند، تمرکز اصلی و قدرت آنها در حضور دیجیتالی قویشان نهفته است. این مدل دوگانه‌ی عملیاتی به آنها امکان می‌دهد تا مخاطبان گسترده‌تری را جذب کرده و نیازهای متنوع مشتریان را برآورده سازند.
بانک‌های چالشگر به طور ایده‌آل برای مشتریانی مناسب هستند که راحتی و آسایش بانکداری دیجیتال را ترجیح می‌دهند، اما همچنان تمایل دارند در صورت لزوم، گزینه‌ی مراجعه به یک شعبه‌ی فیزیکی را داشته باشند. برای این مشتریان، بانک‌های چالشگر راه‌حل ایده‌آلی ارائه می‌دهند – یک تجربه‌ی بانکداری با محوریت دیجیتال، همراه با اطمینان خاطرِ وجود شعب فیزیکی.
بانک‌های چالشگر با اولویت قرار دادن اعتماد و رضایت مشتری، بهترینِ هر دو دنیا را برای مشتریانی که قدردان ویژگی‌های آنلاین هستند اما همچنان به گزینه‌ی مراجعه به یک شعبه‌ی فیزیکی اهمیت می‌دهند، ارائه می‌کنند.
مزایای نئوبانک‌ها
نئوبانک‌ها برای مشتریانی که بانکداری دیجیتال را نسبت به شعب فیزیکی ترجیح می‌دهند، مزایای متعددی را ارائه می‌دهند. شاید این سوال برایتان پیش بیاید که چرا به جای بانک‌های سنتی، یک نئوبانک را انتخاب کنید؟
در اینجا به مزایای و سه منفعت کلیدی خاص نئوبانک‌ها اشاره می‌کنیم که مؤسسات بزرگ اغلب آنها را ارائه نمی‌دهند:
۱-هزینه‌های کمتر و دسترسی آسان به حساب
هزینه‌های کمتر و دسترسی آسان‌تر به حساب، جذابیت‌های اصلی نئوبانک‌ها برای مشتریان است. حتی برای کسانی که سابقه‌ی اعتباری چندان مثبتی ندارند، نئوبانک‌ها فرصتی برای باز کردن حساب ارائه می‌دهند. این دسترسی برای افرادی که به منابع بیشتری نیاز دارند یا دارای امتیاز اعتباری پایین‌تری هستند، مفید است و به آنها امکان می‌دهد با حسابی که نیازهایشان را برآورده می‌کند و از اهداف مالی‌شان پشتیبانی می‌کند، شروع جدیدی داشته باشند.
۲- پشتیبانی مشتری
طبق گزارش FinTech News، «نئوبانک‌ها برای حفظ خدمات ارائه شده توسط یک فرد در شعبه، بر روی عناصر هوش مصنوعی تکیه می‌کنند و تجربه‌ی دستیار مجازی شخصی پیچیده‌تری را ارائه می‌دهند.» این لمس شخصی که اغلب در بانک‌های بزرگ وجود ندارد، مدیریت بهتر پول و پشتیبانی از مشتریان، به ویژه آن‌هایی که از بانکداری سنتی ناراضی هستند، را امکان‌پذیر می‌کند.
۳- دسترسی ۲۴/۷/۳۶۵
برخلاف بانک‌های سنتی که معمولاً در تعطیلات بانکی پشتیبانی مشتری ارائه نمی‌دهند،از مزایای نئوبانک‌ها به صورت شبانه‌روزی در دسترس هستند. از آنجایی که آنها به صورت آنلاین فعالیت می‌کنند، انتقال وجوه ساده‌تر است و برای اکثر فعالیت‌های بانکی نیازی به مکان فیزیکی نیست. کارت‌های مجازی به مشتریان امکان دسترسی به پولشان را مشابه با پول نقد می‌دهند و به طور معمول انتقال وجه در نئوبانک‌ها نسبت به بانک‌های سنتی زمان کمتری میبرد.
چالش‌های رایج تقلب در نئوبانک‌ها
پیشگیری از تقلب برای نئوبانک‌ها یک چالش مهم است. آنها به عنوان مؤسسات مالی دارای مجوز، باید با مقررات «مشتری خود را بشناسید» (KYC) مطابقت داشته باشند. این قوانین بانک‌ها را ملزم می‌کند تا هویت مشتریان را تأیید کنند و از انجام تراکنش با کشورهای تحریم‌شده یا افرادی که در فعالیت‌های غیرقانونی دخیل هستند، خودداری کنند. از آنجایی که نئوبانک‌ها به صورت مجازی فعالیت می‌کنند، باید از فناوری پیشرفته برای تأیید هویت و کشف اسناد تأیید جعلی استفاده کنند.
تقلب می‌تواند اشکال مختلفی داشته باشد که همگی برای مشتریان در صنعت بانکداری پرهزینه و بالقوه زندگی‌ساز است. نئوبانک‌ها نه تنها باید از تقلب جلوگیری کنند، بلکه باید سیستم‌های خود را با چشم‌انداز امنیت سایبری در حال تحول که مؤسسات مالی را هدف قرار می‌دهد، تطبیق دهند.
برداشتن گام‌های لازم برای جلوگیری از تقلب، نه تنها از منافع بانک بلکه از مشتریان بانک نیز محافظت می‌کند. یک نئوبانک با امنیت ضعیف و حفاظت ضعیف از مشتری، به طور قابل تصوری اعتماد مردم و حجم زیادی از کسب‌وکار و درآمد را از دست می‌دهد، بنابراین کشف تقلب باید یک اولویت باشد.
در اینجا به چند چالش رایج برای نئوبانک‌ها اشاره می‌کنیم:
- تصاحب حساب: مجرمین سایبری مجهز به اطلاعات حساب کاربری به سرقت‌رفته، از ابزارهای خودکار برای دسترسی به حساب‌های بانکی مختلف استفاده می‌کنند. مشتریانی که از اعتبارنامه‌های یکسان در چندین حساب استفاده می‌کنند، در معرض به خطر افتادن حساب‌های خود و خالی شدن آنها هستند.
- حساب‌های جدید جعلی: مجرمین سایبری پس از خرید اسناد حساس در بازارهای تاریک (darknet market)، از آنها برای ایجاد حساب‌های جعلی به منظور سرقت پول از نئوبانک استفاده می‌کنند.
- تقلب عودت وجه: حتی مشتریان واقعی هم می‌توانند مرتکب تقلب عودت وجه شوند. این فعالیت زمانی اتفاق می‌افتد که کالایی با کارت اعتباری بانک خریداری می‌شود و بعداً از طریق عودت وجه، برای به دست آوردن رایگان همان کالا اقدام شود.
- تقلب وام: مجرمین سایبری با استفاده از داده‌های جعلی یا سرقت‌شده از مصرف‌کنندگان واقعی، برای وام تقاضا می‌دهند و حساب باز می‌کنند. تقلب وام نوعی سرقت هویت است که هم به بانک و هم به مصرف کننده‌ای که اطلاعاتش مورد استفاده قرار گرفته، آسیب می‌زند.
تقلب P2P
تقلب نظیر به نظیر (P2P) یکی دیگر از مشکلات رایج برای بانک‌های مجازی است. کشف تقلب P2P چالش‌برانگیز است، زیرا اغلب شامل تراکنش‌های واقعی از سوی مصرف‌کنندگانی است که فریب داده شده‌اند تا پول خود را به یک مجرم سایبری منتقل کنند. پلتفرم‌های نظیر به نظیر مانند Venmo و CashApp، در حالی که تراکنش‌های آسانی را ارائه می‌دهند، اهداف اصلی کلاه‌برداران و فعالیت‌های غیرقانونی هستند.
جلوگیری از تقلب در نئوبانک‌ها
با تغییر رویکرد بانکداری به سمت اولویت مجازی یا صرفاً مجازی، شناسایی دقیق کاربران به اولویت اصلی نئوبانک‌ها تبدیل می‌شود. انجام این کار باعث ایجاد یک تجربه کاربری بسیار شخصی، تعیین استانداردی بالا برای شناسایی دیجیتال و اطمینان از رعایت قوانین و مقررات جهانی KYC می‌شود. چندین روش برای دستیابی به این امر با حفظ یک تجربه کاربری مثبت وجود دارد.
تجربه کاربری شخصی
استفاده از راهکارهای شناسایی دیجیتال به نئوبانک‌ها این امکان را می‌دهد تا خدمات بانکی شخصی‌سازی‌شده‌ای را ارائه دهند که به طور دقیق نیازهای مشتریان را برآورده کند. فرآیندهای پذیرش سریع‌تر و پیشنهادات محصول سفارشی‌شده متناسب با نیازهای فردی قابل تحقق است. این رویکرد پیشگیرانه به پیش‌بینی مشکلات بالقوه مشتری کمک می‌کند و تجربه بانکداری دیجیتال را ارتقا می‌دهد.
جلوگیری از تقلب
کشف پیشگیرانه تقلب، به ویژه برای نئوبانک‌ها، امری حیاتی است. چنین هوشیاری به نفع بانک است و حساب‌های کاربری را از سرقت هویت محافظت می‌کند. نئوبانک‌ها باید یک راه‌حل هویت دیجیتال برای شناسایی فعالیت‌های مشکوک و جلوگیری از اقدامات بعدی، و در نتیجه کاهش خطر حملات سایبری موفق، پیاده‌سازی کنند.
یک راه‌حل شناسایی دستگاه، مانند اثر انگشت، می‌تواند کاربران را حتی در صورت ناشناس بودن شناسایی کند و به نئوبانک‌ها در جلوگیری از فعالیت‌های جعلی و تضمین امنیت مشتری کمک کند.
آگاهی و آموزش مشتری
رویه‌های پشت صحنه فقط باید بخشی از یک استراتژی گسترده‌تر باشند. باید به مشتریان ابزارهایی برای محافظت از داده‌هایشان و محتوای آموزشی، مانند پست‌های وبلاگ و خبرنامه‌ها، ارائه شود که آنها را در مورد آخرین کلاهبرداری‌ها آگاه کند.
برای مثال، در حالی که یک بانک دیجیتال باید از الگوریتم‌های یادگیری ماشین برای شناسایی رفتار مشکوک حساب استفاده کند، مشتریان نیز باید این اختیار را داشته باشند که احراز هویت دو عاملی (۲FA) را به حساب‌های خود اضافه کنند. با ۲FA، حتی اگر یک مهاجم به اطلاعات ورود به بانک مشتری دست پیدا کند، نمی‌تواند به طور کامل به حساب دسترسی پیدا کند.
با این حال، حتی با ابزارهایی مانند ۲FA، مشتریان به آموزش نیاز دارند تا کد شناسایی ۲FA خود را خصوصی نگه دارند.
با ترکیب این رویکردها، نئوبانک‌ها می‌توانند با مشتریان برای محافظت فعالانه از حساب‌هایشان همکاری کنند. امنیت سایبری در صنعت بانکداری یک تلاش مشترک بین مشتریان و مؤسسات مالی برای محافظت از پول و هویت مصرف‌کنندگان است.
منبع: fingerprint
تهیه شده در رسانه اقتصاد دیجیتال
- مزایای و ریسک‌های رایج نئوبانک‌ها چیست؟
۵ دیدگاه ها